의무가 아닌 디폴트옵션 약점 잘 알고 운용하기(퇴직연금중에 선택)

의무가 아닌 디폴트옵션 약점 잘 알고 운용하기(퇴직연금중에 선택)

퇴직연금은 노후에 안정된 재정을 마련하기 위한 중요한 혜택 중 하나입니다. 퇴직연금은 근로자가 근무 기간 동안 회사에 일정 금액을 납입하면 퇴직 시에 연금 아니면 일시금으로 받을 수 있는 형태를 갖고 있습니다. 퇴직연금은 주로 세 가지 형태로 나뉘어집니다. 확정급여형DB, 확정기여형DC, 그리고 개인형퇴직연금제도IRP. 제대로 알아보기 확정급여형은 회사가 근로자의 퇴직급여를 일정한 금액으로 보장하는 형태입니다. 이는 근로자가 퇴직할 때 지급받을 금액이 확정되어 있는 특징을 갖고 있습니다.

하지만 이런 형태의 퇴직연금은 추가 납입이나 중도 인출에 제한이 있습니다.

디폴트 옵션은 어떻게 정하는가 ?

금융 회사마다. 디폴트 옵션 후보를 여러 가지 제시했을 텐데, 신중하게 선택하기 위해서는 자신의 투자 성향이나 수익률 등을 먼저 고려해야 합니다. 가장 먼저 정해야할 것은 안정된 것을 중요시 하는지, 위험을 부담하고 수익을 낼 것인지 정해야 합니다. 위 이미지는 초저위험 디폴트옵션과 고위험 디폴트옵션 각각의 수익률을 나타냅니다. 한 눈에 봐도 수익률이 많이 다른 것이 보입니다. 단순히 이 자료만 보고 고위험 디폴트옵션을 고르는 일은 없기 바랍니다.

또한, 퇴직연금은 오랜 시간 가입하는 만큼 수수료가 만만치 않기 때문에 금융 감독원 자료를 참고하여 수수료가 비싼 곳을 피하기를 바랍니다.

디폴트옵션 꼭 설정해야만 할까?

디폴트 옵션을 미리 설정해두면, 퇴직연금의 만기일이 지난 후 6주 이상 자산이 방치되는 경우 통지 후 자동으로 미리 지정한 방식에 따라 자동으로 투자가 됩니다. 하지만, 디폴트 옵션을 설정해 놓지 않으면 해당 자산은 자동으로 계좌이체가 되는 것이 아니라 그대로 남아 있게 됩니다. 따라서, 퇴직연금 운용을 통해 자산을 형성하고자 하는 분들께서는 디폴트옵션을 꼭 지정하는 것을 추천드립니다.

디폴트 옵션은 본인의 위험 성향을 고려, 초저위험 지향, 저위험 지향펀드, 중위험 지향펀드, 저위험 지향펀드정기예금 4가지 중 설정할 수 있습니다.

그렇다면 이전과 무엇이 변화하는가 ?

수익률 변화 기존의 경우 rarr 대부분의 사람들이 잘 모르거나 바쁘다는 이유로 어떻게 투자할지 결정하지 않고 적립금을 쌓아두기만 했습니다. 그렇기에 2017년에서 2021년 퇴직연금 적립금의 평균 수익률은 1.96에 불과했습니다. 앞으로 rarr 디폴트 옵션이 적용되면 투자 방법을 정하지 않아도 적립금이 지속해서 금융 상품에 투자됩니다. 이 디폴트 옵션을 미국, 영국 등에서는 이미 시행되었다고 하는데 평균 수익률이 68에 이른다고 합니다.

디폴트옵션의 단점 극복 후 잘 활용하기

디폴트옵션 선택으로 있어서 장점만 있는것이 아니라 단점도 있습니다. 한번 설정하면 연금이나 일시금으로 받을 때까지 해지가 불가능하고, 수익률이 보장되는 것은 아니라는 점입니다. 디폴트옵션 내에서 포트폴리오를 변경하거나 자동 매수된 상품을 매도하는 것은 가능하지만, 디폴트옵션 자체를 취소하는 것은 불가능합니다. 이런 단점에도 불구하고, 자신의 투자 성향을 충분히 생각하고, 여러 정보를 수집하여 신중하게 선택한다면, 디폴트옵션을 통해 더 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.

본인의 노후 생활을 위해서 현명한 선택을 위함은 퇴직연금 디폴트옵션은 간단한 의무가 아닌, 우리의 노후 자금을 효과적으로 운용할 수 있는 기회이자 선택 입니다. 각자의 투자 성향과 노후생활의 계획에 맞는 최적의 선택을 하는 것이 중요합니다.

운용 상품 유형

퇴직연금 사업자는 사전지정운용방법을 마련하여 고용노동쪽 산하 심의위원회를 거쳐 최종적으로 고용노동쪽 장관의 승인을 받아야 합니다. 승인 가능한 상품의 유형은 원리금 보장 상품, 집합투자 상품, 제품군 상품 유형이 있습니다. 그리고 위험 감수 성향에 따라 초저위험군, 저위험군, 중위험군, 고위험군으로 나눌 수 있습니다. 고위험군으로 더해 질수록 리스크를 감수하면서 고수익률을 올릴 수 있는 상품으로 구성됩니다. 초저위험군 상품은 원리금 보장형 상품으로 은행의 정기예금, 증권사의 파생결합사채나 환매조권부채권, 보험사의 이율보증형 상품GIC 등으로 구성되어 있습니다.

저위험, 중위험, 고위험 상품은 주로 타겟데이트펀드TDF의 조합으로 구성되어 있습니다. 저위험 상품은 은행의 정기예금과 TDF의 조합으로, 고위험 상품은 각기 만기가 다른 TDF의 조합으로 구성되는 방식입니다.

저는 안 하고 싶은데, 강제인가요?

개인이 원하지 않으면 강제할 수는 없어요. 모든 유형의 퇴직연금 사용자에게 연관된 것도 아니고요. 디폴트 옵션을 적용할 수 있는 유형과 없는 유형이 있는데요. 내 퇴직연금에 디폴트 옵션을 적용할 수 있는지 알려면 먼저 퇴직연금의 종류를 알고 있어야 해요.여기 세 명의 직장인이 있다고 가정해 볼게요. 나이와 연차는 다르지만 모두 퇴직연금에 가입했다는 공통점이 있죠. 단, 이 퇴직연금을 관리하는 법은 저마다.

자주 묻는 질문