연금저축펀드와 IRP 비교 (나에게 맞는 상품 찾기)

연금저축펀드와 IRP 비교 (나에게 맞는 상품 찾기)

for STUDY주식 공부 연금저축펀드와 개인형 퇴직연금 IRP를 두고 어디에 가입하는 것이 좋을지 많은 분들이 생각을 하시죠. 둘 다. 세액 공제 및 연금 준비를 위해 운용하는 계좌인 만큼 비슷한 것 같지만 다른 점이 확실히 존재하는데요. 오늘 글을 보시면 나한테 맞는 상품을 찾으실 수 있을 겁니다. 그전에 연금저축펀드에 관하여 처음 들어보시거나, 들어보긴 했지만 왜 가입해야 하는지 제대로 모르는 분이라면 아래 글을 보고 오시는 것을 추천드립니다.

연금저축펀드와 IRP의 첫 번째 차이점은 바로 중도 인출 및 담보 대출 여부입니다. 연금저축펀드의 경우 연말 정산을 받지 않은 금액에 대해서는 마음껏 인출이 가능하고, 공제받은 금액 중에 소액만 출금하고 싶다면 소액만큼의 패널티만 반납하면 됩니다.

연금계좌, 퇴직연금 IRP 원리금보장 금액 활용방법

연말정산 세액공제 혜택을 최대한 누리기 위해서 퇴직연금; IRP까지 관리한다면, IRP 계좌에 이체된 총 금액에서 기본적으로 70% 금액까지 국내상장 해외주식형 ETF를 투자종목으로 지정할 수 있습니다. 나머지 30 금액은 일반적으로 공시되어 있는 원리금보장상품 시중은행 정기예금에 투자하는 경우가 대다수이지만, 이 금액을 대상으로 ETF 상품에 추가적으로 투자할 수 있는 방법이 있습니다.

TDF 펀드와 BF 펀드가 일반적인 예입니다. TDF, Target Date Fund

생애주기를 설정하여 포트폴리오에 성장자산과 안전자산의 비중을 조절하는 펀드입니다. 은퇴시점이 다가올수록 채권과 같은 안전자산의 비중을 증가시키는 방식으로 투자위험도를 낮추게 됩니다.

세액 공제 한도

지금까지 내용을 보시면 IRP의 단점만 보이셨을 겁니다. 하지만 IRP의 혜택이 있다고 할 수 있습니다 바로 세액 공제 한도입니다. 표에 나와있듯, 급여와 종합 소득에 따라 세액 공제 한도가 달라지긴 하지만 연금저축펀드의 경우 최대 400만 원만 세액 공제가 가능하고, IRP의 경우 최대 700만 원까지 세액 공제가 가능하다는 차이점이 있습니다. 하지만 무요건 짚고 넘어가야 하는 부분이 있는데, 세액 공제라는 것은 내가 내야 할 세금이 세금 공제액보다.

커야 제대로 된 세액 공제 효과를 볼 수 있다는 뜻입니다.

투자 상품 제한, 가입 대상, 수수료

연금저축펀드와 IRP의 두 번째 차이점은 바로 투자 상품, 가입 대상, 수수료입니다. 1 투자 상품 제한 연금저축펀드는 주식형 펀드, 채권형 펀드, ETF 등 어떤 상품이든 마음껏 투자가 가능합니다. 하지만 IRP의 경우 30는 무요건 원금 보장형 상품에 투자해야 합니다. 채권, 예금 등의 안전 자산 상품에 말이죠. 예를 들어 IRP에 연마다 500만 원을 입금하는 경우 500만 원의 70인 350만 원만 주식형 펀드와 ETF에 투자할 수 있다는 겁니다.

30인 150만 원은 무요건 안전 자산 상품에 투자해야 하고요. 2 가입 대상 연금저축펀드는 나이, 소득과 상관없이 무관하게 대한민국 국민이라면 그 누구라도 가입이 가능하지만, IRP는 소득이 있는 사람만 가입이 된다는 점에서 차이가 있습니다.

2030대 납입금액이 여유자산인 경우

가장 최적의 상황입니다. 이런 여건에서 노후대비를 젊은 시기에 해야만 되는 것 자체가 굉장히 뛰어난 선택이기도 합니다. 거의 모든 언론 아니면 금융, 연금 전문가가 젊어서부터 노후대비를 하라고 하는 일반적인 사례에 속하는 경우입니다.

1. 첫번째 가장 효율 좋은 세액공제 한도 납입 금액을 먼저 채웁니다. 투자항목이 다양하고 중도인출이 더 즐거운 연금저축펀드를 먼저 채운 뒤에 남은 세액공제 한도를 IRP에 채웁니다.

2. 시간이 더 여유로운 젊은 나이이기에 ISA 계좌 운용을 통해 추가 수익을 노리며 , 3년마다. 만기 해지 시 납입금액 중 3천만 원을 개인연금에 이전하여 300만 원의 세액공제를 받은 뒤,다시 2700만 원을 인출하여 현금 유동성을 확보합니다. 3. 남은 여유자산은 IRP의 납입금액 한도인 1100만 원에 납입하여 노후 대비를 위한 과세이연과 저 과세율 혜택을 누립니다.

최종 정리

연금저축펀드 연마다 400만 원만 투자해도 세액 공제가 충분하거나, 주식형 펀드나 ETF 위주로 투자하고 싶은 분. 아니면 미성년 자녀에게 투자 교육을 미리 시키고 싶은 분. IRP 계좌 내야 할 세금이 많아 세액 공제를 최대로 받고 싶거나, 예금이나 채권 등 안정되는 상품과 같이 운용하고 싶은 분. 저의 경우 연금저축펀드를 추천하는데요. 이유는 연마다 400만 원만 지속적으로 투자하며 계좌를 잘 운용해도 노후 연금으로 충분하다는 계산이 나왔기 때문입니다.

그리고 연금저축계좌에 비해 IRP에 더 많은 돈이 묶이기 때문에, 아무래도 계좌 해지 시 패널티에 대한 부담감이 더 있겠죠. 사람이 지내면서 언제 돈이 필요할지 모르니까요. 물론 둘 다. 가입하는 순간, 없는 돈이라고 생각하는 것이 BEST) 그래서 만약 세액 공제 때문에 IRP에 무요건 가입해야 하는 분이라면 연금저축펀드와 같이 운용하시는 것을 추천드립니다.

자주 묻는 질문