DSR 규제 대상자 신규 대출 받는 방법

DSR 규제 대상자 신규 대출 받는 방법

1. 대한민국의 가계 대출 증가로 정부의 대출 규제 한국의 가계 빚 증가 속도가 다른 주요 국가들과 비교해도 꽤나 급속도로 증가하고 있어 정부는 DSRDebt Service Ratio, 부채 상환 비율과 LTVLoantoValue, 대출금액 대비 담보 가치 비율 규제를 강화했고, 현재 규제가 완화될 기미는 보이지 않고 있습니다. 소득대비 원리금 상환금액이 일정구간 초과된 DSR 규제 대상자는 가계대출로 추가대출을 받기가 까다로운 상황입니다.

생애 최초 주택 구입자에 대한 특별 혜택

하지만 정부에서 생애 최초 주택 구입자에 대해서는 규제 지역,비규제 지역 독립적으로 한번에 LTV는 80를 적용해 준다고 합니다. 물론 다. 해준 건 아니고 주택 가격 기준으로 투기과열지역은 9억 이하, 조정 대상 지역과 비규제 지역은 8억 이하입니다. 사람들한테 최대 대출 가능 금액 6억 원까지 생애 최초 주택 구입자한테 대출 한도를 풀어주고 있습니다.

아파트담보대출 대환

예를 들어 올해 1월 달에 우리은행에서 주택담보대출을 받았어요. 40년 만기로 금리 5.1 5억 원을 대출받았습니다. 원리금과 이자 상환액이 2월에 244만 원입니다. 하지만 Kbank의 아파트담보대출 금리 봤더니 3.7 입니다. 동일한 조건의 원리금과 이자 상환액이 199만 원으로 줄어든다는 거죠. 이것을 갈아타고 싶어요. 기존에 있던 대출을 다른 은행으로 갈아타는 것을 대환이라고 합니다. 특히 정부는 1월 중에 이 대환을 좀 쉽게 자동화시킬 수 있는 대환 플랫폼을 오픈하였고, 은행들은 여기에 맞추어 금리 경쟁을 하고 있습니다.

사안은 이 대환 할 때 체크해야 되는 두 가지가 있습니다. 첫 번째는 주택 담보 대출 중도 상환 수수료입니다.

차주단위 DSR 3단계 규제란 무엇인가요?

차주는 대출을 받은 개인을 의미합니다. 따라서 차주단위 DSR은 개인의 매번 이익 대비 원리금 상환액의 비율을 규제하는 것입니다. 이 규제의 목표는 개인이 갚을 수 있는 한도 내에서만 대출을 받게 하는 것입니다. 이 규제가 시행되면, 금융기관은 규제한도를 초과해 대출을 해줄 수 없습니다. 올해 초에는 DSR 2단계 규제가 시행되어, 총대출액 2억 원을 넘는 경우, 1년간 갚는 금액이 매번 소득의 40를 넘지 않도록 규제되었습니다.

7월 1일부터 시행되는 3단계 규제는 총대출액 1억 원만 넘어도 DSR 40 규제를 받게 됩니다.

DSR은 무슨 의미일까요?

DSR은 Debt Service Ratio의 약자로 총부채 원리금상환비율을 의미합니다. 모든 부채의 매번 원리금상환 총액을 기준으로 대출한도를 정하는 비율입니다.

DSR = (모든 아파트담보대출 매번 총상환액(원금+이자) + 등등 부채 매번 총상환액(원금+이자)) / 연소득 times; 100

DSR은 DTI와 굉장히 비슷한 개념이어서 헷갈리기 쉽습니다. 가장 큰 차이는 DTI는 주택담보대출의 원리금 상환액 +기타대출의 이자 상환액인데 반해, DSR의 경우 주택담보대출의 원리금 상환액+기타대출의 원리금 상환액으로 더 확장된 개념입니다.

즉, 총부채 상환액을 소득과 비교해서 대출을 해주는 것은 똑같지만, DSR의 경우 주택담보대출외 대출기타대출까지도 이자 상환액이 아니라, 원금과 이자 상환액원리금상환액을 기준으로 해야만 되는 것이 차이입니다.

DTI 이론과목 및 계산 방법

부동산 대출 규제 중 하나인 DTI는 Debt to income의 약자로 총부채상환비율을 의미합니다. 내가 가지고 있는 모든 주택담보대출의 매번 원리금상환 총액 및 등등 부채의 매번 이자 상환 총액을 기준으로 대출 한도를 정하는 비율입니다. DTI 계산은 아래와 같이 할 수 있습니다. beginalignDTI frac모든,주택담보대출,연간,총상환액원금이자기타,대출,이자연소득times100endalign

위 식과 같이 DTI를 계산할 때 가지고 있는 모든 주택담보대출2건 이상의 원금과 이자 합계, 그리고 등등 신용대출 등의 이자의 합으로 계산을 하는 것이 중요합니다.

대출 상환 금액의 합을 연소득으로 나눠 소득 대비 얼마나 대출 이자 및 원금을 갚아나가고 있는지 그 비율을 나타내는 것입니다.

지금까지 3형태의 대출 규제LTV, DTI, DSR의 이론과목 및 계산 방법에 대하여 알아보았습니다. 대출 규제를 잘 모르면 주택담보대출, 신용대출 등을 받을 때 대출 한도를 예측하지 못해 예상보다. 대출이 적게 나오면 당황하거나 대처할 수 없는 상황이 생길 수 있습니다. 신용대출을 받을 때는 소득과 상환액을 기준으로 하는 DTI, DSR을 반드시 고려하여 대출 여부를 예측해보시길 바랍니다. 그리고 주택담보대출을 받을 때는 DTI, DSR 뿐 아니라 주택 가격을 기준으로 하는 대출 규제인 LTV까지 반드시 고려하여 대출 여부를 예측해보시길 바랍니다.

자주 묻는 질문